अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें?

5 मिनट, अक्टूबर 25, 2022

लाइफ़स्टाइल के खर्चों और लोगों की इच्छा में बढ़ोतरी को देखते हुए, खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना या ट्रैवल के लिए पर्सनल लोन लेना आम बात है। फिर अपनी लाइफ़ स्टेज के मुताबिक लोग एसेट लेने के लिए होम लोन और कार लोन भी लेते हैं। लोन मंजूर करने और रकम तय करने के लिए बैंक आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट हिस्ट्री की जांच करते हैं, जो क्रेडिट ब्यूरो से मिलती हैं।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो जैसे सिबिल, एक्सपेरियन, इक्विफ़ैक्स, सीआरआईएफ हाईमार्क बोर्रोवर के क्रेडिट बिहेवियर की जांच करते हैं और क्रेडिट काबिलियत दिखाने के लिए क्रेडिट स्कोर देते हैं। यानि, आपके लोन चुकाने की कितनी उम्मीद है। आप जितने ज़्यादा क्रेडिट के लायक होंगे (आपका क्रेडिट स्कोर जितना ज़्यादा होगा), लोन के लिए आपकी एप्लिकेशन उतनी ही आसानी से प्रोसेस होगी।

क्रेडिट स्कोर तय करते समय ध्यान में रखे जाने वाले फ़ैक्टर:

• पेमेंट हिस्ट्री
• क्रेडिट इस्तेमाल
• अकाउंट का समय
• लिए गए लोन का टाइप (कंज़्यूमर लोन, होम लोन वगैरह)
• क्रेडिट / लोन पाने के लिए कितनी बार पूछताछ की गई

ऊपर दिए गए फ़ैक्टर के मुताबिक, आपको 300 से 900 के बीच का क्रेडिट स्कोर दिया जाता है। यह स्कोर जितना ज़्यादा होगा, आपकी क्रेडिट काबिलियत उतनी ही बेहतर होगी। इसे लगाने से बस आपको एक बेहतर उधार लेने वाला माना जाता है क्योंकि आप शायद समय पर पेमेंट करते हैं। आपको एडवांस लोन दे सकने वाले लेंडर को आपके पैसा ना चुका पाने का कम खतरा रहता है।

हालांकि अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है:

आपको भविष्य में लोन मिलना मुश्किल हो सकता है

लेंडर अगर लोन को बढ़ाते हैं तो वे आपसे ज़्यादा ब्याज दर वसूल सकते हैं

लेंडर उच्चतर लोन प्रोसेसिंग फ़ी भी लगा सकते हैं

एक कम क्रेडिट स्कोर से, लेंडर को चूक जाने का बहुत खतरा रहता है। इसलिए एक सेहतमंद क्रेडिट स्कोर बनाए रखना ज़रूरी है। बहुत सारे लोन लेने से बचना चाहिए, जो आपके लंबे वित्तीय हाल चाल को खतरे में डाल सकते हैं और आपको कर्ज के जाल में खींच सकते हैं।

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने से सही दर पर लोन मिलने की उम्मीद बढ़ जाती है। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने बैंकों को सलाह दी है कि वे लोन की कीमत के लिए क्रेडिट स्कोर का बेहतर इस्तेमाल करें। इसलिए, अगर आपका क्रेडिट व्यवहार अच्छा है, तो आपको बढ़ावा दिया जाएगा।

लेकिन जब आपका क्रेडिट स्कोर बैंकों के लिए आपके कम लोन की अनुरोध को मानने का आधार हो सकता है; बैंक इन पर भी विचार कर सकते हैं....

• आपकी आमदनी और पेशा जैसे फ़ैक्टर बैंकों के लिए उस खतरे के लेवल को तय करने में सहायक हो सकते हैं जिसकी चपेट में वे आ सकते हैं।
• अगर आपका उसी बैंक में सेविंग बैंक अकाउंट है; तो वह आपके सेविंग अकाउंट हिस्ट्री की जांच करने की भी कोशिश कर सकते हैं।
• कुछ बैंक आपके पिछले कुछ सालों के इनकम टैक्स रिटर्न (आईटीआर) भी मांग सकते हैं,

इन सबको मिलाने पर, ये सभी पहलू बैंकों को वित्तीय हाल चाल और क्रेडिट व्यवहार के बारे में एक सही आकलन लगाने में मदद कर सकते हैं।

फिलहाल, सिबिल जैसे संगठन लोगों को उनके क्रेडिट स्कोर का पता लगाने के लिए हर साल एक फ़्री रिपोर्ट देते हैं। उनका इरादा उधार लेने वाले को उनकी साख के बारे में जानकारी देना होता है ताकि क्रेडिट व्यवहार में सुधार के लिए सही उपाय किए जा सकें।

यहां अपना क्रेडिट स्कोर मुफ्त में पाने का तरीका बताया गया है:

स्टेप 1: https://www.cibil.com/ पर जाएं?
होमपेज को लिंक - "अपना फ़्री सालाना सिबिल स्कोर और सालना रिपोर्ट पाने के लिए यहां क्लिक करें" पर स्क्रॉल करें।

स्टेप 2: "अपना फ़्री सालाना सिबिल स्कोर और ऑनलाइन रिपोर्ट पाएं" पर रजिस्टर करें
फ़्री ऑनलाइन ऑर्डर फॉर्म में, आपको अपनी पर्सनल डिटेल जैसे नाम, जन्म की तारीख़, पैन डिटेल, वगैरह भरनी होगी। कृपया इसे ध्यान से भरें। आप सही मेलिंग एड्रेस और डिटेल ही सबमिट करें।

स्टेप 3: अगले पेज पर, "नो थैंक्स" ऑप्शन पर क्लिक करें
सारी डिटेल भरने के बाद सिबिल के सब्सक्रिप्शन वाला एक पॉप-अप दिखाई देगा। बेशक सिबिल सब्सक्रिप्शन एक फ़्री कॉपी के मुक़ाबले ज़्यादा फ़ायदा देता है, लेकिन अगर आप भुगतान नहीं करना चाहते हैं, तो बस "नो थैंक्स" ऑप्शन पर क्लिक करें और आगे बढ़ें।

स्टेप 4: आपके रजिस्टर ईमेल आईडी पर एक मेल आएगा।
सारी डिटेल सबमिट होने के बाद, आपको एक ओटीपी का एसएमएस आएगा जिसमें "मायसिबिल" लॉगिन पेज का लिंक और वन-टाइम पासवर्ड होगा। आपकी रजिस्टर ईमेल आईडी पर एक ईमेल भी आएगा, जिसमें "सिबिल – अपनी सिबिल रिपोर्ट के लिए मायसिबिल एक्सेस करें" जैसा लिखा होगा। मेल में "मायसिबिल" लॉगिन पेज का लिंक और वन-टाइम पासवर्ड भी होता है।

स्टेप 5: पासवर्ड का इस्तेमाल करें और अपनी रिपोर्ट देखें
एक बार जब आप "माइसिबिल" लॉगिन पेज पर आ जाते हैं, तो अपनी रजिस्टर ईमेल आईडी और वन-टाइम पासवर्ड टाइप करें, कैप्चा कोड भरे, नियम और शर्तें मंजूर करें, और अपना क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट ऑनलाइन देखने के लिए सबमिट पर क्लिक करें।

इस रिपोर्ट में आपकी पर्सनल जानकारी के साथ-साथ आपकी क्रेडिट रेटिंग को मापने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली जानकारी होती है, जैसे पिछली पेमेंट हिस्ट्री, बकाया, अलग-अलग लेंडर द्वारा की गई पूछताछ वगैरह। यह आपको 300 से 900 के बीच का फ़ाइनल स्कोर भी देगा। यह स्कोर जितना ज़्यादा होगा, आपकी क्रेडिट काबिलियत उतनी ही बेहतर होगी। 750 और उससे ज़्यादा का स्कोर अच्छा माना जाता है।

ऑनलाइन रिपोर्ट होने की वजह से, आप इस रिपोर्ट को डाउनलोड या सेव नहीं कर पाएंगे। हालांकि, आप इसे प्रिंट कर सकते हैं और फ़्यूचर रेफरेंस के लिए अपने पास रख सकते हैं। आप भविष्य में अपने सिबिल अकाउंट में लॉग इन करके अपने सिबिल स्कोर और 'फ्री' रिपोर्ट को फिर से देख सकते हैं।

[यह भी पढ़ें : क्या आपको प्री-अप्रूव्ड पर्सनल लोन लेना है, कैसे? आइए जानते हैं]

अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधारें?

अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे सुधार सकते हैं:

• सभी तरह के लोन की ईएमआई का समय से भुगतान करें
• अपने पिछले सभी बकाया को जल्द से जल्द चुकाएं
• अपने क्रेडिट कार्ड का समझदारी से इस्तेमाल करें – अपने लिए महीने की एक लिमिट तय करें
• समय पर अपने क्रेडिट कार्ड बिल भरें , और क्रेडिट कार्ड के कर्ज के जाल से बचने के लिए बकाया रकम का पूरा भुगतान करें
• क्रेडिट कार्ड से पैसे निकालने से बचें
• बहुत सारे क्रेडिट कार्ड रखने या कई लोन के लिए अप्लाई करने से बचें जब तक कि बहुत ज़रूरी ना हो
• एक बार अपने लोन अकाउंट का लोन क्लोज़र होने की सभी फॉर्मेलिटी पूरी होने के बाद, अपने लेंडर को इसकी जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को देने के लिए कहें।
• अपने लोन के क्लोज़र के दौरान अपने लेंडर से क्लोज़र लेटर या नो ड्यू सर्टिफिकेट (एनडीसी), अकाउंट स्टेटमेंट और सबमिट किए गए असल दस्तावेज़ लेना ना भूलें।

ये सभी आपके लिए सबूत का काम करेंगे और फ़्यूचर में आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में आपकी मदद करेंगे।

इसके अलावा अगर लेंडर ने आपके लोन अकाउंट के क्लोज़र की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को नहीं दी है, तो इसे खुद करें (उन्हें लिखकर और सबूत के रूप में ज़रूरी दस्तावेज़ सबमिट करके)।

अगर आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में देखते हैं और पाते हैं कि पिछली इंडिसिप्लिन की वजह से नहीं बल्कि लोन देने वाले इंस्टीट्यूशन या क्रेडिट ब्यूरो की ओर से हुई किसी गलती से आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो आपको तुरंत दोनों - इंस्टीट्यूशन के साथ-साथ क्रेडिट ब्यूरो / एजेंसी को भी ख़बर देनी चाहिए।

अगर आप अपने क्रेडिट स्कोर को खुद ठीक नहीं कर पाते हैं तो क्या होगा?

खैर, ऐसे कई क्रेडिट काउंसलिंग ऑर्गेनाइजेशन हैं जो कर्ज के जाल में फंसे लोगों की मदद कर रहे हैं। अगर आप भी ऐसे हालात में हैं, तो ऐसे ऑर्गेनाइजेशन की सर्विस लेने से ना कतराएं।

फ़ीस की चिंता ना करें। ये एजेंसियां आमतौर पर नॉन-प्रॉफ़िट ऑर्गेनाइजेशन होती हैं, कम से कम फ़ीस लेती हैं। वे डेब्ट मैनेजमेंट प्लान में आपकी मदद कर सकते हैं और आपकी ओर से लेंडर से बातचीत भी कर सकते हैं, ताकि आपके बकाया कर्ज को चुकाने के लिए आपको कम ब्याज दर मिल सके।

तो आप एक ऐसी क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसी से बात कर सकते हैं जिसे आप दोनों हालातों यानी किसी गलती को ठीक करने या कर्ज के जाल से बाहर निकलने में आपकी मदद करने के लिए सही समझते हैं। बस यह जानने से कि आप अपने कर्ज चुकाने की मेहनत में अकेले नहीं हैं, आपको थोड़ी राहत मिलेगी।

ध्यान रखने वाले बिंदु…

• बहुत ज़्यादा क्रेडिट/कर्ज लेने से आपको पैसों का नुक्सान हो सकता है।
• पैसे को बढ़ाने और ज़िंदगी की इच्छाओं को पूरा करने में मदद करने के लिए हिसाब का लोन लेने से फ़ायदा होता है। लेकिन ठान लें कि आप ऐसी आदत न डालें जो आपको कर्ज के तूफान में ले जाए।
• अपनी ज़रूरतों को सीमित करें, और लंबी छलांग न लगाएं जो आपकी फ़ैमिली की वित्तीय हाल चाल को खतरे में डाल सकती है और आपको कर्ज के जाल में फंसा सकती है।

यह तय करने के लिए कि आप अपने हिसाब से लोन लें, एक फ़ाइनेंशियल प्लान तैयार करें। फ़ाइनेंशियल प्लान के कई फ़ायदों में से एक यह है कि यह फ़ाइनेंशियल समझ देता है और आपको दिखाएगा कि साल-दर-साल आपके कैश फ़्लो को कैसे बनाया जाता है, जिससे आपको यह जानने में मदद मिलती है कि आप आने वाले सालों में कितनी ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं। आप इसके लिए हमारा ईएमआई कैलकुलेटर भी इस्तेमाल कर सकते हैं

याद रखें: अगर आप एक होशियार उधार लेने वाले हैं, तो आप अपनी क्रेडिट साख पर अच्छा स्कोर करेंगे। इसलिए, इससे पहले कि बैंक या लेंडर आपके क्रेडिट स्कोर पर नेगेटिव फ़ीडबैक देकर आपको हैरान करें, इसका पूरा ट्रैक रखने और स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखने की सलाह दी जाती है।

भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई), सिबिल समेत क्रेडिट ब्यूरो की देखरेख करता है, और ये सभी क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी (रेगुलेशन) एक्ट, 2005 के अधीन होती हैं।

अपने क्रेडिट लेन-देन का प्लान बनाने में मदद के लिए एक्सिस बैंक के फ़ाइनेंशियल कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें

डिस्क्लेमर या अस्वीकरण: डिस्क्लेमर: यह आर्टिकल मुंबई की फ़ाइनेंशियल प्लानिंग और म्यूचुअल फंड रिसर्च फ़र्म पर्सनलएफ़एन द्वारा लिखा गया है। एक्सिस बैंक किसी भी तरह से ऑथर की किसी भी सोच पर दबाव नहीं डालता है। कंटेंट और जानकारी के आधार पर कोई भी फ़ाइनेंशियल फैसला लेने से रीडर को हुए किसी भी डायरेक्ट/इनडायरेक्ट लॉस या देनदारी के लिए ऐक्सिस बैंक और पर्सनलएफ़एन जिम्मेदार नहीं होंगे। कोई भी फ़ाइनेंशियल फैसला लेने से पहले कृपया अपने फ़ाइनेंशियल एडवाइजर से सलाह लें।